Contexto e Problema
Modelo Atual
A Taxa de Operação de Crédito (TOC) cobra R$2,49 uma única vez no momento da efetivação do pedido. Isso monetiza abaixo do padrão do mercado de boleto parcelado, pois a receita não acompanha a jornada real do contrato.
Novo Modelo
Cobrar R$1,00 por boleto efetivamente pago ao longo do contrato. O modelo alinha a receita ao adimplemento real e aproxima a operação do padrão de mercado.
Comparativo Modelo Atual × Novo Modelo
Modelo Atual
R$2,49
por pedido · cobrança única
→
Novo Modelo
~R$7,00
R$1,00 × 7 boletos pagos
Premissas e Cálculo
Premissa Base
Média de 12 boletos por contrato. Inadimplência conservadora de 40%. Resultado: ~7 boletos pagos por contrato.
Cálculo
12 × (1 – 0,40) = 7,2 boletos
7 × R$1,00 = R$7,00 estimado vs R$2,49 atual → +180%
Upside (Cenário Otimista)
Inadimplência 30%: ~8,4 boletos pagos → R$8,40 por pedido → crescimento de +237%
Impactos Esperados
Ganho Financeiro TOC
+180%
por pedido
Receita Estimada
~R$7,00
por pedido
Esforço Técnico
15 dias
≈ 1 sprint
ROI por Sprint
Altíssimo
melhor do portfólio
Relação Impacto × Esforço
ROI excepcional — maior retorno por esforço do portfólio
Narrativa Executiva
"Quick win financeiro com altíssimo ROI e baixo esforço técnico. Um único sprint entrega mais de 180% de crescimento na receita da TOC, alinhando a operação ao padrão de mercado. Nenhum outro item do portfólio entrega tanto valor em tão pouco tempo."
Contexto e Problema
Problema Atual
O TMB Prime existe mas opera de forma manual e limitada. O produto propõe acompanhar o aluno com ticket acima de R$30K desde a entrada no checkout até a quitação do curso, atuando como um gerente de PF — mas sem automação, essa cobertura não consegue ser entregue com consistência e escala.
Visão do Produto
Acompanhamento real de ponta a ponta: onboarding → comunicação preventiva → gestão de boletos → atuação na iminência de inadimplência → quitação. Tudo automatizado, escalável e com escalonamento para humano quando necessário.
O que será feito
Módulo de configuração de mensagens
Configuração de cadência e ranges
Automação de comunicação
Escalonamento para humano
Dados da Carteira
Avançaram para D30 (12m)
R$12M
últimos 12 meses
Carteira Recente a Receber
R$2M
em aberto
Impactos Esperados
Impactos Financeiros
Redução rolagem D30 high ticket–15%
Aumento conversão high ticket+10%
Impacto Financeiro Estimado
Recuperação estimada (15% × R$12M)
~R$1,8M
em recebíveis protegidos por ano
Relação Impacto × Esforço
Impacto (proteção de receita)
Produto validado · alto impacto · esforço de 1 mês
Narrativa Executiva
"Escalar um produto já validado para proteger receita high ticket e reduzir deterioração da carteira. Com R$12M avançando para D30 nos últimos 12 meses, a automação do TMB Prime é uma alavanca de alto impacto com esforço de apenas 1 mês — e entrega o que o produto sempre prometeu: acompanhamento real de ponta a ponta."
Contexto e Problema
Situação Atual
O onboarding já é automatizado, porém com copy e disparos chumbados no código — sem possibilidade de segmentação, testes A/B ou ajustes operacionais. A gestão não tem autonomia para configurar, travando a evolução do produto e prejudicando a escala. Resultado: comunicação genérica, baixo engajamento e maiores taxas de FPD.
O que será construído
Um produto configurável e autônomo pela gestão: interface para editar copies, ajustar cadências, definir horários/ranges, segmentar por risco e iterar testes — tudo sem depender de engenharia.
Funcionalidades a Desenvolver
Interface de configuração de copies
Configuração de horários, dias e ranges
Segmentação por perfil de risco
Autonomia para testes e iterações
Automação de jornadas configuráveis
Impactos Esperados
Redução Rolagem D30 (1ª parcela)
–20%
meta estimada
Redução de FPD
–4%
first payment default
Validação Existente
Evidência de Testes Reais
Testes realizados com o modelo atual — mesmo com configurações fixas e sem segmentação — já demonstraram redução relevante de inadimplência. A evolução para um produto configurável acelera e escala o que já foi comprovado, com menor risco de execução e mais velocidade de aprendizado.
Ganho Operacional Central
A gestão passa a poder testar copies, ajustar cadências e segmentar por risco sem depender de engenharia — acelerando ciclos de melhoria e reduzindo o time-to-learning da operação.
Relação Impacto × Esforço
Impacto (prevenção de inadimplência)
Estratégia validada · configurável · escala com autonomia
Narrativa Executiva
"Evoluir um produto já automatizado para um modelo configurável e autônomo. O silêncio pós-efetivação — ou a comunicação engessada sem segmentação — é o principal fator de FPD. Dar autonomia à gestão para configurar, testar e segmentar é o que transforma um onboarding funcional em uma alavanca real de prevenção de inadimplência."
Contexto do Projeto
GMV Mensal Atual
R$50M
base mensal
Impacto Potencial
+R$7,5M
por mês
Aumento Ticket Médio
+15%
cenário conservador
Conclusão Atual
50%
em andamento
Status do Desenvolvimento
O que já existe (50%)
- Cadastro do Order Bump
- Configuração de oferta e valor
- Configuração de imagens
- Exibição no checkout
- Atualização de contrato
- Geração de boleto combinado
O que falta (50%)
- CRM e Portal do Produtor
- Portal do Aluno
- Renegociação e cobrança
- Cancelamento
- Negativação e protesto
Benchmark e Racional Financeiro
Benchmark de Mercado
Order bumps geram entre 10% e 30% de crescimento no ticket médio. Foi adotado cenário conservador de 15% para refletir o perfil do mercado de infoprodutos e parcelados.
Projeção de GMV Mensal
GMV base (mensal)R$50M
Crescimento +15%+R$7,5M
GMV potencial (mensal)R$57,5M
Esforço residual
1,5 mês
para lançamento oficial
O trabalho mais difícil já foi feito. A segunda metade é pós-venda e integrações.
Relação Impacto × Esforço
Produto meio-construído — custo marginal, impacto total
Narrativa Executiva
"Produto parcialmente construído com alto potencial de crescimento de receita e baixo esforço residual. Finalizar o Order Bump é a forma mais eficiente de adicionar R$7,5M ao GMV mensal — o trabalho mais difícil já foi feito."
Contexto e Problema
Situação Atual
80% das negociações passam pelo portal. O portal atual incentiva renegociação precoce ao invés de maximizar o recebimento. O cliente encontra condições de desconto sem passar por uma jornada de cobrança progressiva.
Benchmark Operacional
Comparativo feito com a performance dos melhores operadores humanos de cobrança. Eles performam melhor que o portal atual — o novo portal replica a lógica de priorização e cobrança progressiva que os melhores operadores já aplicam.
Transformação Central
O que muda
- Pagamento integral priorizado como primeira oferta
- Cobrança progressiva por regras configuráveis
- Renegociação como última alternativa
- Cadência e estratégia definidas pela operação
O que deixa de acontecer
- Desconto disponível na primeira tela
- Renegociação imediata sem jornada
- Portal sem inteligência de comportamento
Timeline — 2 Fases
1
Fase 1 — Motor de Ofertas Configurável
Cadastro de cadência · motor de ofertas por regras · estratégia progressiva de cobrança · priorização de pagamento integral · renegociação como última alternativa
⏱ 1 mês
2
Fase 2 — Melhorias Operacionais e Comportamento
Acesso aos boletos originais · integração WhatsApp · melhorias de autenticação · calorometria e análise de comportamento do devedor
⏱ 1 mês
Impacto Financeiro
Negociado (6 meses)
R$3,5M
base do cálculo
% das Negociações
80%
passam pelo portal
Redução Renegociações
–80%
meta
Impacto Semestral
+R$1,4M
+40% sobre base
Narrativa Executiva
"Migrar de um portal permissivo de renegociação para um motor configurável de recuperação financeira. 80% das negociações passam por este canal — transformar sua lógica de concessão precoce para priorização de pagamento, com regras configuráveis, é uma das maiores alavancas de recebimento disponíveis."
Contexto e Problema
Situação Atual
Hoje as vendas acontecem apenas para CPF. Produtos high ticket perdem vendas corporativas porque empresas não conseguem comprar via CNPJ. Fatura, nota fiscal e contrato empresarial são requisitos básicos para compras B2B — e a plataforma não os oferece.
Por que PJ converte mais e inadimple menos?
Empresas têm orçamento dedicado e comprometimento institucional. A compra via CNPJ permite nota fiscal, DRE e incentivo fiscal, removendo as barreiras de decisão. Inadimplência tem impacto legal e reputacional mais severo para PJ.
O que será desenvolvido
Checkout PJ
Contrato PJ
Cobrança PJ
Negativação PJ
Protesto PJ
Vínculo empresa + participante CPF
Impactos e Benchmark
Aumento Conversão HT
+13%
cenário conservador
Redução Inadimplência HT
–5%
CNPJ vs CPF
Benchmark Mercado
+15–40%
conversão geral
Esforço Total
3 meses
jornada completa
Racional dos Números
Benchmarks indicam crescimento de 15% a 40% em conversão com habilitação PJ. Adotado cenário conservador de 13% para refletir o perfil do mercado de infoprodutos. A redução de 5% em inadimplência também é conservadora frente ao comportamento observado em mercados adjacentes.
Relação Impacto × Esforço
Impacto (conversão + inadimplência)
Nova vertical de receita · demanda já existe · só falta o produto
Narrativa Executiva
"Destravar demanda corporativa reprimida e profissionalizar vendas high ticket. A demanda já existe — empresas querem comprar, mas o produto não permite. Criar a jornada PJ é abrir uma nova vertical de receita com conversão superior e inadimplência inferior ao modelo atual."
Contexto e Problema Atual (COB 2.0)
Limitações do Sistema Atual
Sistema low-code (Scriptcase), lento, com múltiplas telas e baixa produtividade. O operador navega entre telas diferentes para ligação, WhatsApp, SMS, e-mail e boleto. Parte da operação ainda é apenas call center — o modelo menos eficiente. Não há inteligência ou IA auxiliando o operador, e a arquitetura atual não permite implementar — seria necessário reconstruir.
Visão do COB 3.0
Plataforma open code moderna
Tela única operacional
Mensageria modular assíncrona
Dashboards e inteligência operacional
IA assistiva (Fase 6)
Evidência de Performance — Call vs Multicanal
Call Center
R$37K
média por operador / mês
Efetividade: 45,6%
Multicanal
R$83K
média por operador / mês
Efetividade: 49,4%
📊
O que isso significa na prática
+124% de recebimento por operador
Cada operador multicanal recupera R$46K a mais por mês que um call center. A diferença na efetividade (45,6% → 49,4%) parece pequena — mas o impacto real está no volume absoluto recuperado por operador, que mais que dobra. Ao transformar toda a operação em multicanal, o ganho consolidado chega a ~R$1M/mês em recebíveis adicionais.
Período analisado: outubro a abril · comparação squads Call vs Multicanal
Timeline das 6 Fases — 13 meses
1
Fase 1 — Infraestrutura Base Agnóstica
Plataforma multiempresa genérica de cobrança · base escalável e open code
⏱ 2 meses
2
Fase 2 — Tela Única Operacional
Atendimento completo em uma tela · operador multicanal · fim das múltiplas telas
⏱ 3 meses
3
Fase 3 — Mensageria Assíncrona e Modular
WhatsApp · e-mail · SMS · comunicação performática e modular
⏱ 3 meses
4
Fase 4 — Módulos Plugáveis
Arquitetura modular para expansão rápida de funcionalidades
⏱ 1 mês
5
Fase 5 — Relatórios e Painéis
Dashboards para liderança e gestão operacional
⏱ 1 mês
6
Fase 6 — Inteligência Artificial Operacional
Sugestões automáticas · IA assistiva · inteligência de negociação
⏱ 3 meses
Indicadores Consolidados
Recebíveis Adicionais
~R$1M/mês
recorrente
Ganho por Operador
+124%
Multi vs Call
Modelo Final
Multicanal
toda a operação
Duração Total
13 meses
6 fases
Relação Impacto × Esforço
Impacto (recorrente mensal)
Esforço (maior do portfólio)
Maior projeto · maior impacto recorrente · transformação estrutural
Narrativa Executiva
"O COB 3.0 é uma reconstrução estrutural da operação de cobrança, transformando um sistema legado limitado — sem inteligência, sem IA e sem escala — em uma plataforma moderna, multicanal e preparada para inteligência artificial. Com R$1M/mês adicional em recebíveis como potencial, é o projeto de maior impacto recorrente do portfólio e o único que prepara a operação para a próxima década."